北京市作为全国首个减量发展的超大城市，推进危旧楼改建工作意义重大。
然而，长期以来，已抵押房屋的改建融资问题成为制约城市更新的关键瓶颈。
近日，北京创新金融支持机制，通过一系列制度设计和流程优化，有效破解了这一难题。
问题症结明显。
西城区三里河一区28号楼是北京市老旧小区综合整治项目典型代表。
该楼建于1978年，现有54户居民。
由于楼龄长、缺乏维护，楼体结构老化、管线混乱等问题突出，且未做抗震加固和外墙保温，亟须拆除重建。
然而，改建过程中暴露出深层次的融资困难。
一方面，许多居民的房屋已向银行抵押，旧楼拆除后抵押物随之灭失；另一方面，从抵押权注销到新房产抵押权重新登记存在"真空期"，金融机构无法有效保障债权安全。
这导致银行和金融机构陷入两难局面：存量贷款"必须收"，新增融资"不能放"。
同时，传统个人购房贷款产品也不适配改建融资的实际需求。
在此背景下，北京金融监管局在国家金融监督管理总局的支持下，争取到全国唯一的金融支持危旧楼改建试点政策。
经过深入调研，北京创新推出了系列有针对性的解决方案。
首先，指导试点银行在全国首创"个人住房改建贷款"专属产品。
该产品具有明显特点：贷款金额基于改建成本核定，放款时点与改建工程进度相适配，通过"改建前房屋抵押等方式加不动产登记流程优化"保障债权安全。
同时，贷款期限和收入条件适度宽松，满足中低收入家庭的合理融资需求，大幅降低了居民的融资门槛。
更具创新意义的是"带押改建"流程和"四联办"机制的建立。
针对已抵押房屋的改建难题，北京金融监管局牵头拟定了银行、实施主体、不动产登记部门三方认可的标准流程。
北京市规划和自然资源委员会西城分局以"政策精准适配加流程创新优化"为核心，重塑业务流程，创新推出"改建前房产抵押权注销登记、改建前房产注销登记、改建后房产首次登记、改建后房产抵押权首次登记"一次性"四联办"机制。
这一机制的核心优势在于：同一房产实现一次办结，多笔抵押保持顺位不变，彻底消除了抵押权"真空期"，从制度层面保障了债权安全。
为确保这一创新机制的顺利运行，相关部门建立了紧密的协作机制。
市规划和自然资源委员会安排专人与实施主体、银行精准对接实际诉求，指导金融机构拟定借款抵押合同、细化一次性告知单。
北京金融监管局指导银行事前与居民对接融资需求、协商"带押改建"，提升金融服务质效。
多方形成合力，切实为居民简化流程、降低时间成本。
改革效果初步显现。
个人住房改建贷款和"带押改建"模式让试点项目居民无需承担高额垫资成本，极大减轻了其在改建过程中的出资压力。
部分因房产抵押、经济压力大而陷入困境的家庭由此得以顺利参与改建。
三里河一区28号楼已顺利拆除，正在有序建设中，改建贷款已按进度发放，社会反响积极。
从更宏观的角度看，这一试点的成功具有重要的推广价值。
北京市八九十年代前的住房约有数十万套、总面积数千万平方米，危旧楼改建融资难题的解决，不仅有利于改善广大市民的居住条件，还有望在未来五至十年内通过引入更多信贷资金，带动千亿元级固定资产投资，进而促进建筑施工等上下游产业发展、带动家装家电等大额消费。
这一试点为北京市乃至全国城市更新同类项目提供了可借鉴、可复制的经验。
危旧楼改建既是民生工程，也是安全工程、发展工程。
北京以机制创新打通融资与登记衔接的堵点，体现了城市更新从“能改”向“改得快、改得稳、改得起”的转变。
把制度供给做扎实、把风险边界划清楚、把服务链条织密织细，才能让更多居民在城市更新中看得见变化、住得更安心，也为超大城市高质量发展积蓄更可持续的动能。