全球数字技术迭代加速、金融竞争格局深刻重塑的背景下，商业银行如何在稳增长、防风险与促转型之间取得平衡，成为行业共同面对的考题。工商银行最新年报给出一份兼具规模韧性与转型取向的答卷。 一、问题：在盈利承压与同质竞争中寻找“内生动能” 近年来，利率市场化深化、客户需求加速线上化、服务场景向生态端延伸，传统依赖规模扩张与息差贡献的增长模式面临挑战。银行业亟须通过优化收入结构、提升数字化经营与智能风控能力，打开新的增长空间并守住风险底线。 二、原因：政策导向与技术变革共同推动转型提速 一上，国家推动金融更好服务实体经济，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”明确发力方向；另一方面，人工智能等新技术从工具性应用走向体系化落地，正重塑客户触达、产品定价、运营管理与风险识别方式。顺应政策与技术“双轮驱动”，成为大型银行提升竞争力的关键路径。 三、影响：规模、质量与结构同步改善，转型成效逐步显现 年报显示，工商银行2025年实现营业收入8013.95亿元、归母净利润3685.62亿元、手续费及佣金净收入1111.71亿元——三项核心指标实现正增长——反映其收入结构内生动能有所增强。至2025年末，该行资产总额达53.48万亿元，同比增长9.5%；客户贷款及垫款总额30.51万亿元。不良贷款率降至1.31%，拨备覆盖率提升至213.6%，风险抵补能力保持在较为充足水平。业内人士认为，在行业整体面临转型压力的情况下，上述数据体现出大型银行以稳健经营支撑转型投入的能力，也为服务实体经济腾挪出更充裕的风险空间。 四、对策：以“五篇大文章”为抓手，强化科技投入与“数智化”升级 工商银行表示，将“五篇大文章”作为金融服务高质量发展的重要抓手，统筹投融资总量与结构，优化授权与定价管理，深化科技与业务融合，引导资源投向重大战略、重点领域和薄弱环节，提升金融服务实体经济质效。 在科技金融上，2025年末该行科技贷款余额达6万亿元，较年初增长近1万亿元，增速19.9%，显示其对科技创新与产业升级的信贷支持力度持续加大。，该行2025年金融科技投入达285.88亿元，为数智化能力建设提供资金与技术保障。 在数字化基础上推进更高层次的智能化，是其转型路径的突出特点。早在2021年，工商银行提出“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”的布局，打造“数字工行”品牌，推动线上渠道与运营体系升级。最新披露数据显示，其个人手机银行客户达6.3亿户，移动端月活超过2.9亿户；企业网上银行客户1894万户，月均活跃客户836万户，线上经营基础继续保持领先。 面向人工智能加速渗透的新阶段，工商银行发布对应的行动计划，提出构建以“工银智涌”大模型为核心、融合传统算法的新一代企业级业务赋能体系，并在经营管理会议上明确“升级打造数智工行”的方向。该行管理层在业绩交流中表示，升级的考量包括顺应数字化、网络化、智能化趋势，落实国家相关行动部署，以及以更深层次改革转型支撑建设世界一流现代金融机构。下一步将围绕“智能、智慧、智算、智享”等维度持续推进应用落地，提升服务效率与风险管理水平。 五、前景：从“技术应用”走向“范式重塑”，关键在治理与落地 业内普遍认为，人工智能在银行业的价值不仅体现在客服与营销等前台环节，更将深入授信审批、反欺诈、合规审查、资产负债管理等关键领域，推动风控由经验驱动向数据与模型驱动转变。但同时，数据安全、模型治理、业务可解释性与人才结构调整等问题也将成为必须跨越的门槛。对大型银行来说，能否把“科技投入”有效转化为“经营产出”，并在安全合规框架下形成可复制、可推广的应用体系，将决定其在下一阶段竞争中的位置。
工商银行的实践表明，在数字经济时代，金融机构的竞争力正从规模优势转向科技赋能；其数字化转型既响应国家战略，也回归金融服务本质。这种技术与金融的融合，或将推动行业形成更具包容性和可持续性的新发展模式。