问题——养老需求快速增长与金融供给“结构性不匹配”并存。佛山户籍60岁以上老年人口已突破90万，占比持续上升，养老服务设施建设、运营周转和品质升级的资金需求明显增加。一些养老机构设备更新、床位扩建、护理能力提升诸上存资金缺口，项目推进往往受制于融资渠道不畅、审批周期长、抵押物不足等现实问题。对个人端而言，部分老年群体在养老金管理、账户查询、投资选择等上存信息不对称，再加上电信网络诈骗高发，安全顾虑和使用门槛叠加，养老金融“最后一公里”仍不够顺畅。 原因——多重因素交织，形成“融资难、理财难、落地难”的叠加效应。一上，养老产业投入周期长、现金流回收慢、运营评估专业性强，传统授信模式对其资产属性与风险特征识别不足，使金融机构风险定价、担保方式、贷后管理等环节更为谨慎。另一上，老年客户整体风险承受能力偏弱，对资金安全更敏感，但部分金融产品适配性、易理解性上仍有提升空间；同时，跨部门信息共享不足、行业标准不统一，也影响金融资源精准投放。《广东省推动养老金融高质量发展的实施方案》出台并明确支持佛山纳入全国养老储蓄试点后，地方养老金融进入加速期，但要把“政策支持”转化为“服务效果”，仍需要可复制的机制和服务体系支撑。 影响——打通堵点有助于稳投资、促供给、强保障。养老机构获得稳定、可持续的资金支持，有利于加快床位供给、提升护理质量，带动适老产品与服务扩容，进而扩大银发经济的有效投资。面向个人端，便利、安全、可及的养老金融服务能够提升老年群体的获得感，推动养老金管理更加规范稳健，也有助于提升公众对金融机构的信任和对养老金融产品的接受度。更重要的是，养老金融“可用、好用、敢用”，将直接影响社会保障体系与养老服务体系的协同效率，关系民生保障与社会治理的精细化水平。 对策——以机制创新带动产品与服务落地，探索“佛山路径”。建设银行佛山分行以总行对应的体系为基础，围绕“协同、适老、风控”三个关键环节推进服务机制优化：在政银协同上，主动对接社保、民政等部门，接入养老机构“白名单”信息资源，提升金融支持的精准度与合规性，减少信息不对称带来的审批阻力，推动信贷资金更快进入养老服务实体领域。针对老年群体线下服务需求，持续推进适老化网点改造，全辖113个网点完成无障碍设施升级，配备老花镜、轮椅等便民用品，并面向行动不便客户提供上门服务，降低老年人办理业务的时间和出行成本。家住禅城的陈伯表示，工作人员上门协助办理养老金查询等业务，解决了其往返网点不便的难题。 风险防控上，该行突出“安全底线”和“适当性原则”，建立老年客户风险评估体系和回访制度，完善业务全流程留痕与风险提示安排；个人养老金投资产品购买前须完成风险承受能力测试，匹配相应风险等级产品，并在网点销售环节强化消费者权益保护提示。同时，依托厅堂微沙龙、反诈讲座等形式，将金融知识普及延伸至社区，提升老年群体识诈、防诈、拒诈能力，推动养老金融服务从“柜台办理”向“社区融入”延伸。 服务延伸——将金融服务与社会关怀结合，增强养老服务的温度与黏性。围绕重阳节等节点，建设银行佛山分行开展“敬老月”等系列活动，在广场、社区、村居设立金融服务点，集中解答养老金领取、社保卡使用、手机银行操作等高频问题，帮助老年群体跨越“数字鸿沟”。此外，该行联合医院开展公益健康检测，为老年人提供血压、血糖、心肺功能等基础检查，并同步开展金融消费者权益保护与反诈宣教，形成“健康服务+金融教育”的组合供给，在满足现实需求的同时强化风险意识。 前景——养老金融将向更精细、更协同、更普惠的方向演进。业内人士认为，随着试点政策推进与老龄化趋势加深，养老金融将从单一产品供给走向“账户管理—资产配置—支付结算—综合服务”一体化发展，金融机构也将更加注重与政府部门、养老服务运营主体、医疗健康机构等多方协同，完善数据共享与风险识别能力。下一步，如何在守住风险底线的前提下，提高对养老产业现金流特点的识别与定价能力，扩大适配老年群体的稳健型产品供给，并以更可复制的服务标准覆盖社区与农村地区，将成为养老金融高质量发展的关键。
在人口老龄化趋势持续加深的背景下，金融机构如何突破传统服务边界，建立更贴合银发经济的服务体系，已成为必须面对的课题；建设银行佛山分行的实践表明，制度优化与服务升级同步推进，才能更有效打通养老金融服务的“最后一公里”，为应对老龄化挑战提供更可持续的金融支持。这种以客户需求为导向的服务转型，也为银行业的高质量发展提供了可借鉴的思路。