金融安全关乎千家万户。
随着经济社会发展，金融创新产品层出不穷，但不法分子也在不断翻新作案手法，利用政策漏洞和信息不对称实施违法犯罪。
国家金融监督管理总局日前组织开展2026年"3·15"金融教育宣传活动，通过多种形式普及金融知识、强化风险防范意识，针对金融领域乱象加强消费者权益保护提醒，帮助广大消费者筑牢财产安全防线。
打击金融领域"黑灰产"是保护消费者的重要举措。
国家金融监督管理总局与公安部近期联合发布的第二批金融领域"黑灰产"违法犯罪典型案例中，某投资公司及其主要成员黄某某等人的非法放贷案引发广泛关注。
该案深刻揭示了当前金融犯罪的新特点和新手法。
据查，自2019年至2023年间，该投资公司及相关人员违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象以"代购买房""垫资买房"等名义出借款项。
其作案模式具有明显的欺骗性和隐蔽性。
该公司利用自有资金垫付部分购房款，帮助购房人实现全款购房，随后要求购房人以所购房产为抵押，协助其伪造申贷材料向银行套取经营性贷款。
通过关联公司接收和控制银行发放的经营贷资金，完成垫资款回收，同时将购房人本应承担的房贷置换为利率较低的经营贷。
这一系列操作看似合法，实则是精心设计的违法犯罪链条。
在认定非法放贷犯罪时，实际年利率是否超过36%是关键判断标准。
本案的突出特点在于，不法分子不仅直接收取利息，更通过"垫资息费""律师见证费""助贷服务费"等多种名目变相收取高额费用。
司法机关在办案中没有被"垫资买房""助贷"等合法外衣所迷惑，而是采用穿透式审视方法，深入分析整体商业模式，将各环节费用统一认定为非法利息，准确计算出其实际年利率远超36%的红线，揭示了其高利贷的本质。
这种司法认定方法为打击类似金融"黑灰产"提供了明确的实践指引。
经营性贷款是银行为满足实体企业生产经营需求而设立的重要金融产品。
近年来，银行加大经营性贷款供给力度。
数据显示，2025年四季度末，本外币住户贷款余额达83.28万亿元，其中经营性贷款余额25.11万亿元，同比增长4.0%，全年增加9378亿元。
正规的经营性贷款通常具有利率相对较低、期限灵活等特点，为企业特别是中小微企业提供了优化债务结构、降低融资成本的重要工具，有助于企业将更多资源投入实质性生产经营活动，增强盈利能力和抗风险能力。
然而，经营性贷款政策初衷是服务实体经济，明确规定不得用于购房、炒股、投资理财等领域。
不法贷款中介却通过伪造经营背景与资金用途，扭曲了这一政策的本意。
其主要手段是协助借款人凭空包装或夸大经营实体，通过伪造营业执照、购销合同、财务报表、银行流水等虚假材料，将根本无真实经营或经营规模极小的个人包装成符合银行授信标准的经营主体，使经营性贷款异化为流入房地产、金融市场等领域的套利工具。
这种违法行为造成的危害是多方面的。
首先，给银行体系带来严重的信用风险与操作风险。
一旦资金挪用领域的市场出现波动，贷款将难以收回，形成不良资产，威胁金融系统稳定。
其次，借款人将面临银行提前收回贷款、计入征信黑名单，甚至承担刑事责任的严重后果。
最后，这种行为扰乱了国家信贷政策的正常执行，推高了局部领域的杠杆率，挤占了本应流向实体经济的信贷资源，破坏了公平诚信的金融市场环境。
当前，国家金融监督管理总局正在加强金融知识普及和风险防范教育，引导消费者增强金融安全意识。
同时，司法机关持续加大对金融"黑灰产"的打击力度，通过典型案例的发布和分析，为全社会提供警示。
金融机构也在完善内部风控机制，加强对贷款用途的真实性审查，防止资金被挪作他用。
金融消费者权益保护，既要靠制度约束与执法震慑，也要靠常态化的风险教育与社会共治。
对“代购房”“助贷”披上外衣的高利放贷与套贷链条，必须坚持穿透识别、依法严惩，推动信贷资金回归服务实体经济的本源，让“看似便利”的灰色交易无处遁形，守住群众财产安全与金融稳定底线。